Procedura de insolvenţă a consumatorului (VIV)
Johann Tillich • 7. Dezember 2024
Sunteţi îndatorat şi nu vă mai puteţi plăti datoriile în următorii ani?
Atunci vă poate ajuta probabil o procedură de insolvenţă, pentru a găsi o cale de ieşire din situaţia dvs..
Atenţie:
Aici se poate prezenta doar o imagine de ansamblu cu privire la procedura de insolvenţă. Adesea apare o procedură de insolvenţă ca o rezolvare rapidă.
Dar există anumite motive care pot fi împotriva unei proceduri de insolvenţă. De aceea trebuie ca întotdeauna să fie gândit faptul dacă aceasta este într-adevăr calea cea justă. Aici este necesară neapărat o consiliere serioasă.
Indicaţie: persoanele care desfăşoară activităţi independente trebuie să depună o cerere la aşa numita procedură de insolvenţă (RIV). Acesta se diferenţiază în principal de VIV prin faptul că treptele 1 şi 2 nu se mai aplică.
RIV este valabil de asemenea pentru persoane care au lucrat ca independente atunci când există mai mult de 19 raporturi de îndatorare sau este vorba de cel puţin o creanţă pentru prestaţii sociale care nu au fost plătite sau salarii ale angajaţilor.
Cum funcţionează VIV?
Procedura se compune din patru paşi:
1. Încercarea unei înţelegeri cu toţi creditorii (treapta 1)
2. Plan legal de ştergere a datoriilor sprijinit de către o instantă (treapta a 2-a, poate fi omisă)
3. Procedura legală de insolvenţă (treapta 3)
4. Faza de eliberare a restului de datorii (treapta 4)
Prin încheierea cu succes a trepte a patra, obţineţi eliberarea de restul
datoriilor. Prin aceasta veți fi scutit de datoriile care au existat la începutul procedurii de insolvenţă.
Încercarea de înţelegere extrajudiciară (treapta 1)
Condiţia 1: Dvs. trebuie să vă enumeraţi toate datoriile
Condiţia 2: Dvs. trebuie ca pe viitor să vă descurcaţi cu banii pe care îi
aveţi – să nu mai faceţi noi datorii
Acum trebuie încercat de a găsi o rezolvare extrajudiciară cu toţi creditorii. Prin aceasta adresaţi-vă necondiţionat unui birou de consiliere cu privire la datorii sau unui avocat specializat în acest sens (cel mai bine care are autorizaţie de consiliere).
Este important ca faţă de birou de consiliere / avocat să indicaţi toate birourile care pretind bani de la dvs. ( chiar dacă nu sunteţi de acord probabil cu creanţele). De asemenea, plăţile curente se vor indica! De asemenea să comunicaţi dacă dvs. deţineţi încă ceva de valoare (de ex. autovehicul,
asigurare de viaţă, teren).
Dacă se reuşeşte o înţelegere cu toţi creditorii (de ex. deoarece terţe persoane pun la dispoziţie bani pentru a fi împărţi la creditorii dvs..) nu este necesară o procedură de insolvenţă. Dacă propunerea de regularizare este refuzată, primiţi referitor la aceasta o adeverinţă de la biroul dvs. de consiliere pentru datorii / de la acocatul dvs.. Aveţi nevoie de aceasta pentru a putea solicita procedura de insolvenţă. La completarea cererii (formular) ar trebui să acceptaţi de a fi ajutat de către biroul de consiliere sau de avocatul dvs..
Plan de eliberare de datorii sprijinit de către o instanță (teapta 2)
(Această treaptă poate să fie eventual omisă)
După ce dvs. aţi depus cererea de insolvenţă la instanţa competentă pentru
insolvenţe, instanţa poate decide dacă trebuie să fie încercat încă odată o înţelegere cu toţi creditorii.
Acest fapt se va întâmpla atunci când încercarea de înţelegere extrajudiciară a eşuat la limită. În cazul în care majoritatea creditorilor (după număr şi sumele datorate) sunt de acord cu planul, instanţa de insolvenţă poate ,,constrânge‘‘ creditorii care au refuzat să accepte, ca de data acesta să accepte.
Procedura de insolvenţă legală (treapta 3)
Dacă treapta 2 apare ca fiind fără perspectivă (sau a eşuat), instanţa deschide procedura sa de insolvenţă şi face cunoscut acest lucru pe internet. Se dispune un administrator de insolvenţă ( de cele mai multe ori un avocat). Administratorul de insolvenţă are în principal două sarcini:
• El prezintă toate creanţele care sunt înregistrate de către creditori
împotriva dvs..
Atenţie: Dacă creanţele sunt înregistrate ca ,,provenind dintr-o acţiune intenţionată nepermisă‘‘, acestea sunt excluse mai târziu de eliberarea de datoriile restante! Acest lucru poate de asemenea să fie valabil pentru întreţinerea care nu a fost plătită.
De aceea verificaţi dacă într-adevăr există la bază o faptă penală intenţionată; dacă nu, depuneţi la instanţa de insolvenţe o contestaţie.
• El vă reţine patrimoniul şi venitul dvs. care se pot popri şi poate ca în acest caz să pretindă eventual rambursarea de asemenea a plăţilor din
ultimele luni.
Din banii reţinuţi se vor compensa prima dată cheltuielie de procedură (= cheltuielile instanţei şi ale administratorului de insolvenţă).
Atenţie: Administratorul de insolvenţă verifică ce aţi declarat în cererea de insolvenţă. Dacă el trebuie să stabiliească venituri sau valori de patrimoniu, pe care dvs. în mod conştient sau din neglijenţă nu le-aţi înregistrat, sunteţi ameninţat ca procedura de insolvenţă să eşueze.
Faza de eliberare a restului de datorii (treapta 4)
Dacă administratorul de insolvenţă şi-a soluţionat sarcinile sale, procedura de insolvenţă va fi suspendată prin decizia instanţei şi faza de eliberare a datoriei restante începe. Partea popribilă a venitului dvs. se va reţine mai departe. Dacă moşteniţi ceva, trebuie ca jumătate din această moştenire să fie depusă la administratorul de insolvenţă. Puteţi de asemenea să refuzaţi moştenirea. Plăţile efectuate la creditori unici pot fi realizate de dvs. doar prin administratorul de insolvenţă. De asemenea este important ca dvs. să aduceţi rapid la cunoştinţa administratorului de insolvenţă şi instanţei de insolvenţă orice modificare familială sau financiară, un schimb de loc de muncă sau de locuinţă.
Chiar dacă sunteţi şomer, puteţi solicita VIV. Dar este important să vă străduiţi de a găsi un loc de muncă, de asemenea să vă depuneţi CV şi să acceptaţi orice loc pertinent. Eforturile dvs, trebuie să poată fi dovedite.
O activitate cu program redus poate fi acceptată doar atunci când copii dvs.
sunt dependenţi de îngrijirea dvs. (de ex. deoarece dvs. nu puteţi primi un cămin).
Trebuie să raportați profiturile și donațiile administratorului de insolvență și, peste o anumită sumă, să le transferați în totalitate sau jumătate din acesta. Dacă v-aţi îndeplinit obligaţiile, instanţa de insolvenţă emite o eliberare de datoria restantă, acest fapt semnifică că sunteți scutit de datoriile neachitate. Nu se vor elibera de datorii pedepse cu amenda penală şi amenzi contravenţionale, precum şi datorii din fapte penale care au fost comise cu intenţie (de ex. despăgubiti pentru daune fizice). De asemenea, noile datorii care au apărut pe timpul procedurii de insolvenţă vor rămâne şi vor fi plătite
de către dvs..
Eliberarea de datoriile restante se poate refuza, dacă de exemplu
• în ultimii trei ani de dinaintea depunerii cererii aţi făcut declaraţii false din culpă la cererea de credite sau prestaţii publice,
• aţi făcut declaraţii false în cerere,
• în ultimii trei ani de dinaintea depunerii cererii aţi irosit din patrimoniu sau aţi făcut datorii necorespunzătoare,
• faceți noi datorii pe timpul procedurii de insolvenţă pe care nu le plătiți și care sunt necorespunzătoare.
Cât timp durează procedura de insolvenţă (treapta 3 şi 4)?
Procedura de insolvență decurge trei ani din momentul deschiderii ei de către instanță. La sfârșit se declară eliberarea datoriei restante prin hotărâre judecătorească.
Atenție: Păstrați numaidecât această hotărâre judecătorească!
Creanțele există totuși încă. Creditorii mai au dreptul și să vă scrie. Însă nu mai sunteți obligat să plătiți. Nu sunt permise măsuri de executare silită.
Costă ceva procedura?
Birourile publice de consiliere cu privire la datorii îşi oferă sprijinul lor de obicei gratuit. Un avocat trebuie să-l plătiţi, în cazul în care nu vi s-a acordat ajutor
de consiliere.
Pentru procedura legală veţi suporta cheltuielile. Dacă nu puteţi plăti
cheltuielile judiciare, înaintaţi o cerere de amânare. Instanţa pentru insolvenţă amână toate cheltuielile până la eliberarea de restul datoriilor. Dacă administratorul de insolvenţă percepe sume de bani, vor fi plătite prin aceasta prima dată cheltuielile amânate. Dacă după eliberarea de datoriile restante mai rămân încă costuri de plată, se va verifica anual dacă dvs. puteţi plăti rate corespunzătoare (pentru cel mult 4 ani de zile).
Neues verbraucherfreundliches Urteil gegen die Schufa. Es werden sicherlich noch weitere positive Urteile für Verbraucher gegen die Schufa fallen. Der Verein für Existenzsicherung und seine Rechtsanwälte kämpfen seit Jahren gegen die Schufa Das Oberlandesgericht Köln hat am 10. April 2025 entschieden, dass die SCHUFA erledigte Einträge – also vollständig beglichene Forderungen – nicht mehr pauschal drei Jahre speichern darf. Stattdessen müssen diese Daten umgehend gelöscht werden. Betroffene haben zudem Anspruch auf Schadensersatz von mindestens 500 Euro. Das Urteil des OLG Köln reiht sich ein in eine Serie von verbraucherfreundlichen Entscheidungen der letzten Jahre. Bereits zuvor hatten Gerichte die Datensammlungspraxis der Auskunfteien kritisch hinterfragt und schrittweise eingeschränkt. Auch die Eintragungen wegen der Restschuldbefreiung werden nun nach 6 Monaten gelöscht. Rechtsanwalt Tobias Neumeier unterstützt Sie bundesweit bei der Prüfung und Durchsetzung Ihrer Ansprüche: ANSP-Rechtsanwälte RA Tobias Neumeier Tel. 089 - 53 07 57 50 Email: info@ansp.de
„ Raus aus den Schulden – Finanzsanierer locken mit Kredit ohne Schufa“ Kein Kredit ohne Bonitätsprüfung: Kredite ohne Bonitätsprüfung werden massiv im Internet beworben, sind jedoch selten oder nicht existent. Unseriöse Vermittler und Dienstleister nutzen diese Werbung, um teure und unnötige Finanzsanierungen zu verkaufen. Was ist eine Finanzsanierung? Bei einer Finanzsanierung verspricht der Dienstleister, eine Einigung mit den Gläubigern zu erreichen oder ein Finanzsanierungskonzept zu erstellen. Dafür werden hohe Gebühren verlangt, ohne dass tatsächlich ein Kredit gewährt wird. Finanzsanierer leisten nicht mehr als professionelle Schuldnerberatungsstellen wie der Verein für Existenzsicherung e. V., verlangen jedoch hohe Gebühren. Wie kommt es zum Vertragsabschluss? Der Kontakt wird oft über Werbung im Internet hergestellt. Vermittler verschleiern ihre Absichten durch geschickte Täuschungen. Der eigentliche Finanzsanierungsvertrag wird oft als Nachnahmesendung verschickt. Am Ende denken Betroffene, sie hätten einen Kreditvertrag unterschrieben, tatsächlich handelt es sich jedoch um eine Finanzsanierung. Wie wehre ich mich? Betroffene sollten keine Zahlungen leisten und sich immer unabhängig beraten lassen. Verträge sollten vorsorglich widerrufen und wegen Irrtums und Täuschung angefochten werden. Ein Kredit zu vernünftigen Konditionen ist nur mit einem guten Bonitätsscore möglich. Bei finanziellen Schwierigkeiten sollten sich Betroffene an professionelle Schuldnerberatungen, wie den Verein für Existenzsicherung e. V. wenden, der unabhängig und kostengünstig tätig ist. Hier ist das Wichtigste in Kürze: Unseriöse Kreditvermittler versprechen schnelle und unbürokratische Hilfe bei finanziellen Engpässen. Kreditvermittler vergeben selbst keine Darlehen, sondern leiten Anfragen an Banken weiter. Ob ein Kredit vergeben wird, entscheiden allein die Kreditgeber und nicht die Vermittler. Man sollte besonders vorsichtig bei der Suche nach Krediten sein, um unseriöse Anbieter zu vermeiden. Um unseriöse Kreditvermittler zu erkennen, sollte man: Misstrauisch bei Angeboten mit Soforthilfe und „ohne Schufa“ sein. Namen und Internetseiten der Vermittler gründlich überprüfen. Keine Unterlagen per Nachnahme annehmen. Keine Vorauszahlungen leisten. Keine zusätzlichen Verträge bei Hausbesuchen abschließen.